Y-FLY 第一讲 - 《从月光族到财务自由》


发表于 2016-06-15


42日课程 - 《从月光族到财务自由》

主讲导师:大巴


1. 我是如何从月光族一步步实现财务自由的?

我是湖南人,2003年来到广州的,在广州也打拼了十几年。03刚到广州时候,我的月收入只有三百块钱,我工作的时候可以说还是非常拼命的,那么在05年的时候,我的月收入达到了两千块。但是比较奇怪的是,03年拿着300块钱的时候,我竟然可以省下一半的钱。原因就是,我那时候住在宿舍里面,三餐也是公司全包的。但当我拿2000块钱一个月的时候,我的开支就变得很大,因为我自己在外面租房住,同时也偶尔下下馆子吃东西,所以在05年我成了月光一族。

我觉得比较奇怪的是,当我的收入比较低的时候,我反而能够省下钱来;当我收入更高的时候,我反而会变成月光,甚至是月欠一组,就是我要向别人借钱,用下个月工资再去还。同时,我的一个做证券业务的朋友,月收入是过万,但是呢他还要找我借钱。我就觉得更奇怪了:看来收入的提高不一定能够解决我的财务困境,这里面应该会有其他的问题存在。

因为也没有朋友可以与我分享经验,我就从书中去寻找答案。《富爸爸穷爸爸》这本书让我了解,原来理财是这么回事!,让我了解到什么是资产、什么是负债;让我明白,我不能一味去提高收入,我还必须要打理好我的财产。

刚开始学理财的时候我也认为,理财应该就是去炒股、去买基金,去多持有资产,所以我花了大概两年多的时间研究股票。那时刚好也经历了股市的牛市和熊市,所以我也见证了一些所谓的炒股专家民间股神,从被人追捧到被人唾弃的过程。从中发现,原来炒股也并不是理财的一个正途,所以我又开始寻找——“正确的理财方式应该是怎么样的呢?

另外一方面就是我在《富爸爸穷爸爸》这本书当中,了解到财务自由这个概念。我对财务自由开始心生向往。刚到广州时,我追求的是财富的绝对数量,比方说我要拥有一百万、一千万身家;但是后来我逐渐发现,我追求的是一种自由。

为什么是自由?因为我发现身边很多有钱人过得并不开心,有些很有钱,可是他们仍然害怕自己的财富有一天会归零,因为他们经营企业风险非常大,比如款项有可能收不回来,压力非常大,同时也经常要跟客户去应酬,身体素质也很差。我觉得那不是我想要的。我想要的是一种更自由的生活方式,即使我的财富没有他们那么多,至少我是自由的。

后来我发现,我先要实现财务的平衡。财务自由不是很容易达到的,但是财务平衡并不是一件很难的事情。也就是说,让我的开支低于我的收入,始终保持每个月都有一定的结余。先达到这个平衡这种状态;这样的话,我就不会有太多的负担,就不用说这个月开支不够花啦~盼着下个月发工资而很多上班一族都有这种心态,哎呀马上发工资了太好了太好了!上个月的债就可以还清啦!这种心态其实就是一种财务不平衡的状态。那么首先,我们需要达到的就是财务平衡。

然后,我又建立了自己的紧急备用金。比方说如果我打算要换工作,我至少要留足六个月的紧急备用金,即六个月的生活开支;这样的话,我就有六个月时间去找下一份工作。半年时间已经足够让我很从容地寻找下一份工作。所以,每份工作我都非常努力,但同时我又不害怕离职!有很多人背着包袱、背着这种负担,他是很害怕离职的;甚至于被老板辱骂也不敢离职,因为他太依赖这份工作的收入,而不敢尝试下一份工作。

那时,我很想把理财作为我的事业,也就是说,我想从事金融方面的工作,比如说进入证券行业。但这个行业对从业人员的要求比较高,比如说一般都得是金融专业的,或是需要一定的金融工作经验。这些我当时是不具备的,所以也就没能往这方面发展,只是把理财当成一个业余爱好。同时,我也一直在寻找自己事业的落脚点

在十年的职业生涯当中,我做过六大行业十几种职业,一直都在寻找比较符合我内心的职业选择。我其实一直放不下的是这份理财的事业,可是这个行业的门槛很高,我一直找不到一个切入点。

这里我也想说开一点,有种说法叫做一个职业就爱一个职业,一直做下去,在这个领域里面深挖,这个是没有错的。但是,在这个互联网时代,很多行业是新出来的——原来没有,或者原来有的行业,做着做着突然就消失了;在这种情况下,如果一开始就太固定于某个行业,而这个行业都濒临消失,那么职场生涯就会比较危险。所以,在三十岁之前都可以多方尝试,尝试一些不同的职业。

正是我做过的各种行业、各种职业,给了我一个更宽广的事业。我在其中学会的各种技能实际上在我做自媒体的时候都用上了,这也是我比较幸运的一点。我其实蛮感谢互联网时代的,如果没有互联网时代,而我在每个行业里都没有扎根做很久,比如在一个行业里面做三年,积累了一定的人脉,然后又离开这个行业,去另外一个行业重新积累;这样其实是有一种损耗的。但正因为互联网时代的到来,我之前所获得的各种资源,所学到的各种技能,最后都能在自媒体这方面运用起来。

真正跟做理财金融相关的,是我后来进到中国平安做保险。我有做保险销售员,当时他们的广告说是一个综合金融,他们有个平安大学,可以教授理财方面的知识,甚至可以培养理财规划师。我觉得这很符合我要求,同时他们对人员的要求不高。实际上,后来我发现并不是我所想象的,他们讲的课程更多是跟保险相关的,更多是要求多去推销保险产品。不过这也算是进入了这个金融行业吧,专业人士如理财规划师也都能见到。当你进入一个行业的时候,你的视野又会不同了。

后来我又自己掏钱考了一个理财规划师。理财规划师这个证并不是很关键,而是说考这个证之前去学的这一系列理财规划的知识,把我之前业余时间所学的这些理财知识串联起来,形成了一个理论体系。这是考理财规划师对我来说的最大的帮助。

在学习理财的过程当中,我最大的心得体会是,第一点,就是你要随时知道自己的财务状况。这个很重要。我很早的时候就开始记账,我随时都知道我自己大概有多少资产、有多少负债,我每个月的收入是多少、我开支是多少,每个月有结余有多少。这些情况我都了熟于心。但很多人其实对这个情况是不了解的,因为他们没有记账的习惯。俗话说得好,知己知彼,才能百战不殆!记账就是为了更好地了解自己的财务状况。

另外一点,就是要始终保持一定的结余,就是不要把钱用光用尽。我们经常举个例子就是养金鹅——你节约下来的钱其实就相当于你养了一只金鹅,然后呢,你把它这些结余下来的钱用于一些投资,产生的收益就是下金蛋。那如果你把这些结余用掉了,就相当于你就把这些能够下金蛋的金鹅给杀掉了。

正因为我非常了解自己的财务状况,同时我也保持一个相对合理的结余比例。一般来说,我认为一个月的结余比例要在百分之三十以上。比方说你每个月收入是一万块钱,那么你至少要结余下来(就是所有开支都给完以后),至少要结余三千块钱。我最高的时候可以做到结余比例达到百分之五十到六十

所以当互联网自媒体这种形式崛起的时候,我就抓住了这次机会。当时是《逻辑思维》这档视频节目给了我启发,我心想:罗胖他做这档节目,可以收会员,那么我能不能够通过这种方式分享我的理财经验、理财心得,同样的来做会员制或者是其他的盈利模式呢?当时我就想大胆尝试,正因为我是轻装上阵的,所以我就可以一想到点子就实际去操作它,最后,也就是在三个月时间我就实现了盈利。

即使现在我是一个较高收入的状态,但我仍然保持一个较低的开支水平,所以我很轻松地就能实现财务自由。待会儿呢我会跟大家分享一下,到底什么是财务自由,因为很多人会误解财务自由这个概念。

在这里呢我也做一个小结,首先我是一个理财思维的身体力行者,也就是说我所讲述的理财思维,我是实际运用于我自己的生活的,并不是说一套做一套——我自己是怎么做的,就是怎么跟大家说的。同时呢,我也是一个理财教育的传播者,我希望通过分享自己的经验,让大家能够将理财思维运用于自己的实际生活,进而也能实现财务自由。


2. 到底什么是理财

其实就这个问题我也问过身边很多朋友,通常谈到理财的时候,大家就会问,哎!你推荐一只股票?你正在买什么基金?或者是说,我最近买了XX银行理财产品。所以大家多数关注的是一个投资的话题。要知道理财理财,重点就在于一个,那是打理自己财富的意思。

俗话说得好,你不理财、财不理你,如果你不打理好自己的财富,财富就与你无缘。在这里,我想用一个例子来说明到底什么是理财以及理财的重要性,我用的例子是我们的健康。

如果你想拥有一个健康的体魄,或者你想成为一个专业运动员,首先你应该怎么做呢?你是会去吃很多补药吗?当然不是!正常来说,应该要合理饮食、注意休息,再配以适当的运动,这才是正确的健康之道;而不是通过吃什么健康产品来获取健康。

同样的道理,如果你要想拥有一个健康的财务状况,不是说去买一两种理财产品——不是吃一两种药,就可以让你更健康。买理财产品产生的收益,不一定能让你的财务状况更健康。你更需要的是养成一种健康的消费习惯、记账的习惯,以及让自己的收支始终处于一种平衡的状态。

专业化的投资就像专业运动员,首先你的身体要是健康的,你才能够去做专业运动员。但很多人却是在财务状况极其不健康的情况下,幻想通过高收益的投资来改善自己的财务状况。然而,这样实际上只能让他的财务状况进一步的恶化。

这就相当于让一个身体本来不健康的人,去做一些专业运动员所做的运动项目。这样的话,他的身体直接会垮掉。所以,当你的财务状况不健康的时候,你应该是要调理好你的财务状况,而不是去花更多钱、去借钱投资,投资一些高收益的,期待它产生更多的收入,让你的财务问题得到解决。这是一种不健康的方式,甚至可能让你整个家庭的财务状况崩溃。

所以我想讲的是,理财跟投资是有明显的区别的。理财是基于你现有的财富——不管多、少,都要打理好。投资当然也可以让你的财富由小变大,但它的前提是,你要有专业的投资知识和相当丰富的投资经验。实际上对于绝大多数普通人说,投资只能让你现有的财富保值增值。至于以小博大,那是专业投资者做的事情。

好,接下来我们再来聊聊到底什么是财务自由。


3. 什么是财务自由?

财务自由这个概念,也是出自于《富爸爸穷爸爸》这本书。我强烈建议没有看过这本书的人去看一看。实际上财务自由是一个等式,也就是你的被动收入要大于等于你的生活开支。

财务自由:被动收入生活开支

什么是被动收入?就是你躺在家里不动,不用去上班也能够有的收入,叫被动收入。比方说你有一套房子,发租收到的租金;又比方说,你买了一些基金或股票,它的分红,这些就是被动收入。因为你躺着不动它也会分给你的。

仔细观察一下你就会发现,财务自由它是由两个因素决定的,不是单一因素决定的。它是由被动收入生活开支这两个因素来影响。很多人眼睛只是盯着被动收入,比如说我有足够的钱,假设是一个亿。那哪怕我的收益率很低,每年只有百分之五,我一年也有五百万,这个时候仿佛很容易实现财务自由。但是,不要忘了生活开支这一面。假如你有一个亿的身家,你每年能够产生百分之五的收益,也就是说你每年有五百万的被动收入,但如果你每年的开支是两千万,这个时候实际上你是没有实现财务自由的,也就是你的本金吃着吃着有一天会被你吃光。一个亿这么高的身家,你也没有达到财务自由。

所以,财务自由是一种状态,它是你的被动收入要等于或者超过你生活开支的一种状态。所以你要留意两方面,一个是你的被动收入,另外一个是你的生活开支,两者缺一不可。以前我也跟身边的朋友聊过什么是财务自由,有些朋友说:财务自由,至少也得有个一千万吧!有的朋友说:一千万肯定不够啦,至少要五千万!还有些说可能要一个亿!所以人们往往会把财务自由定义为一个数量,但实际上,财务自由是一种平衡的状态。

现在就引出了下一个话题,就是要多少资产才能实现财务自由。这里说一个实际的例子,就是在广州生活,到底要多少资产才能实现财务自由?


4. 到底要拥有多少资产才能达到财务自由?

“广州2014年平均月薪6911元,扣除五险一金和个税以后,仅剩5700元左右。

两人月收入5700×211400元,即11400按照80%开支,年支出即11400×12×80%109440

举一个很实际的例子,我拿2014年广州的平均月收入“6911来举个例子。扣除五险一金、个人所得税之类的费用,最后剩下来大概是5700元左右,按照一个家庭两个人都达到了这个月平均收入,5700×211400元;假设他们整个收入的80%是用于开支,那他们的年支出达到11万元左右。


大家要注意一点,这里用的数据是2014年的平均月收入。大多数人拿着这个收入,或者说一个家庭两个人同时拿着这个收入,应该是能够在广州生活下去的。那么以这个来计算,你到底要多少钱来实现财务自由。

我们刚才算出这样一个家庭,一年的开支大概是11万元左右。那么如果这个家庭的投资收益率能够达到10%的话,他只要拥有110万的可投资资产,就可以实现财务自由。当然,他可能投资没有那么厉害,假设他的年化收益率只能够达到8%,他只需要137万这就足以覆盖年开支。如果实在不会投资,投资收益率只有6%,他就需要183万,就可以实现财务自由这个状态。

这么来看的话,大家是不是觉得财务自由并不是非常难实现的一个状态。我现在用的是广州平均月薪的水平来衡量开支,反向推算出他需要多少可投资资产来实现这个财务自由。其实很多人拥有的财富数量都是超过这个数的,但是他们并没有财务自由。为什么?因为当一个人拥有这么多财富的时候,他们的开支水平会远远超过这个。

那么问题就来了,如果一个人拿着广州的平均月收入能够在广州生存下去、生活得不错,那为什么当他拥有183万的时候,反而不能过原来的那种生活呢?

我这里要讲到实现财务自由的目的。很多人认为实现财务自由是为了以后不用干活,我认为不是这样的,我认为是当实现财务自由以后,我能够选择我干什么活——即使我干的这个活暂时不挣钱都没问题,因为我的被动收入足以覆盖我的开支。

所以我要的是财务自由的这种状态,而不是金钱的绝对数量。因为我知道人的欲望永远是无法满足的,给我一百万我有一百万的花法,给我一千万我有一千万的花法,哪怕给我一百个亿,我也能够把它花干净。其实很多名人都是这么样花光自己的身家的,比如说泰森,泰森在顶峰的时期是有过亿身家的,但是现在他却处于负债的状态——因为他没有打理好自己的财产。


5. 理财的误区和陷阱

第一种误区:没钱,理不了财

我经常听到的对于理财的一种说法,就是我没钱啊,怎么理财?特别是对于刚刚出社会、收入不高的群体;当然也有不少人,工作很长时间仍然是月光一族。回过头来看看我们刚刚讲的理财这个概念。什么是没钱,如果你真的一分钱没有,你如何在社会上生存下去?你肯定是有收入的。只是因为你的开支大于了你的收入,所以你会没钱

所以,越是没钱的人,越是需要打理好他们的财产。经常有些女孩子说,我没有衣服穿!但是一打开衣柜,结果衣服掉了一地。因为她们没有规划好,买了一些他们平时根本不穿的衣服,然后在该出席一些场合的时候,又发现根本没有合适的衣服穿。

这里我再说一点,其实要摆脱月光一族、摆脱没钱的状态,很容易,做两个动作。第一个动作,保持目前的开支水平。注意,我讲的是保持,并不需要你特意去节省。你只要保持目前的开支状况,即使你还欠债,或还是一个月光。接着,你需要做的第二件动作就是,增加你的收入,比如说追求升值加薪,或者是找一些兼职做。但是注意,当你的收入增加的时候,一定不要增加你的开支,要保持你的开支水平。那么你会发现,当你收入增加以后,你的财务状况就解决了。

这是最稳妥,同时又最不痛苦的一种解决方式。但如果你能够做到现在开始就勒紧裤腰带,在一些合适的项目上缩减你的开支,这样会更快地摆脱你的月光的状态。如果你不想这么痛苦,你可以先控制住,就是说在不增加开支水平的情况下去增加收入

第二种误区:看别人投资赚钱就跟风

其实跟风投资是一种很笨的策略,为什么?当你看到别人投资已经赚到钱了,那就说明这项资产已经很贵了!他为什么赚钱了?他一定要在高位的时候卖出去他才能赚到钱!那谁在高位买呢,可能就是跟风的那个人!所以投资一定不是去投别人说赚钱的项目,你要去选择性价比更高的一些投资项目。


6.  互动问答:

问:分期付款购买东西算不算一种理财方法

答:所谓的分期付款,就是先把钱借过来、把东西买了,然后还要付别人高额的利息。分期付款往往会提升人的欲望,这个东西你本来买不起,但是你要用分期的方式去买。你就不仅是杀光自己的金鹅,而且从外面借一些金鹅过来先杀。你在花未来的钱,而未来的钱可能产生更大的价值,但是你把它杀掉了,而且你还是找别人先借的。

很多人把未来的钱都花光了,那么他就会进入一种恶性循环。比如说他“月光”了,“月光”以后他需要借钱,或者刷信用卡甚至信用卡套现,以此来维持现有的生活。下个月的收入他用来还债和支付利息,那么他就进入了一种恶性循环,背了一个很大的包袱。正因为他背着这个包袱,他就不能失去现有的这份工作;即使这份工作很无聊、很无趣,没有什么发展前景,他仍然要维持。这也是为什么很多人在这个时代,无法抓住很多机会的原因。


问:怎么样才可以保持每个月有30%的结余?

答:要达到这种状态是有一个循序渐进的过程的,就像锻炼一样。“怎么样练出一身肌肉啊?”一定是要经过长时间的练习——最初在身体状况很差的时候,只是做慢跑等一些恢复性的训练,而后才会进行专业化的训练。同样的道理,要有结余,首先要摆脱“月光”的状态。能不能让自己尝试在维持现有开支的情况下去追求收入提升,并且在收入提升的时候,不要马上增加自己的开支。这样就不会让你太痛苦——让你压缩开支的话可能会痛苦,但是让你保持开支水平,相对来说会容易很多;你需要的只是增加自己的收入,而随着时间流逝,收入的增加是必然的。


问:什么样的投资组合可以达到年化收益率10%

答:投资组合并不是固定的,它因个人投资能力的不同而不同。我们说投资不要投自己不熟悉的,因为你不熟悉所以你就害怕,你就可能会在低位的时候出场。因为年华收益率10%并不是指每年固定分10%给你,它有可能是波动的,比如说第一年盈利30%,第二年亏损10%,第三年盈利15%,第四年亏损5%,它是见一个波动的过程,但是平均下来你的年化收益率是10%。但是,在下跌的时候你能否扛得住,这就是你投资心态的问题。


问:工薪阶层如何获得自己的第一桶金?

答:我自己就是一个代表,我03年来广州300块钱一个月,那绝对是低收入阶层,但是现在我实现了财务自由。这里面关键的一点就是我能够轻装上阵,第一个,就是我没有负担;第二个呢,我在持续的关注整个时代的发展趋势。互联网时代是一个很好的发展机遇,这就跟当年改革开放是一样的,刚刚改革开放的时候,很多职工从单位下岗,但是有一些职工就敢于摆地摊,他们最终就成为了第一批的富人。

这里要注意的是,理财本身并不能让你赚到大钱,但是你的事业能够让你赚到大钱。理财只是让你保持一种财务健康的状态,让你轻装上阵,让你比别人更轻松地去面对这个时代的变化;但是你真正要发财,就需要把握这个时代的脉搏,同时要敢于投入。当然,这个投入并不是投入资金。我跟大家分享过一个概念,叫“微创业”,我觉得在互联网时代,“微创业”是非常适合的。所谓的微创业,就是以极低的成本,甚至以零成本去创业。比方说我创建“理财巴士”自媒体就是零成本,我一个人录制视频,做了这个自媒体平台。


问:大学生应该如何合理的投资?

答:投资,首先大家要遵循一些基本原则。关键一点,一定要投自己熟悉的项目。这个项目你不熟,你就不要去投;你不要听信,不要因为别人赚钱你就投。你要投一个项目,要充分了解它的背后代表着什么。比如说你要投余额宝,余额宝背后是货币基金;那为什么货币基金就安全呢?你就可以了解,原来货币基金的钱仍然是在银行里面,它是银行的一种拆借。做到在了解的情况下参与。


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